提到二胎借款，第一個想到的就是可以到銀行申辦，不過因銀行二胎借款門檻高，讓許多人轉向民間借貸機構借款，也就是民間二胎，此篇就帶大家認識民間二胎是什麼？與銀行二胎的差異？該如何申辦的相關知識。
內容目錄
什麼是民間二胎？
民間二胎就是將已經有第一順位設定的房屋再次向其他民間借貸機構借款，房屋債權有第二順位設定，除了銀行、郵局、農會、信用合作社等正規的金融機構，舉凡是當舖、融資公司、私人代書等都是民間借貸機構。
民間二胎與銀行二胎有什麼不同？
想辦理房屋二胎貸款，但不知道該要挑選哪個管道？以下表格就帶你了解民間二胎與銀行二胎的差異：
| 民間二胎 | 銀行二胎 | |
| 借款條件 | 寬鬆，過件率高 | 嚴格，過件率低 |
| 借款成數 | 鑑價的7-10成 | 鑑價的5-7成 |
| 借款年利率 | 6％－36％ | 2.5％-16％ |
| 還款方式 | 本息均攤、只繳息不還本 | 本息均攤 |
| 還款年限 | 不綁約，可隨借隨還 | 需綁約，7-15年 |
| 辦理時間 | 1-3天 | 7-14天 |
| 優點 | 不限職業類型、免聯徵、保人 審核撥款快速 貸款額度不受限制 | 利率較低 |
| 缺點 | 房屋二胎利率較高 | 申辦流程冗長 審核條件嚴謹 會看個人授信評分 |
民間二胎
由上表可知民間二胎審核條件較為寬鬆，不需要查看信用及保人，表示民間貸款機構需承受的風險較高，相對來說民間二胎利率就會比銀行來得高，二胎房貸成數最高可達市價的100％，還款不需要綁約可隨借隨還，且撥款快速，適合短期資金周轉。
銀行二胎
銀行二胎條件嚴格，二順位貸款過件率並不高，基本上借款人需具有較佳的授信條件與收入證明才可申辦，且審核到撥款的時間較長，優點則是貸款利率低，適合長期資金周轉。
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民間二胎利率如何計算？
民間二胎的利率主要會以房屋殘值（屋況、屋齡、所在地）與申辦人條件作為鑑估標準，各家民間借貸機構所願意承受的風險不同，利率也會有所差異，民間二胎的年利率大概落在6％-36％，最後的二胎借款利率還是要以承貸機構估價為主。
想要有較低的利率，建議可在申辦民間房屋二胎可佐附財力證明，足以證明有較佳的還款能力，有機會拿到較好的利率。
民間二胎申辦條件有哪些？
民間二胎申辦條件十分寬鬆，只有二點，一是借款人的年齡需滿18歲，二則是借款人需擁有房屋土地的所有權，只要符合上述2點條件，房屋價值還有二胎的空間，民間借貸機構皆可承作房屋二胎，無論房屋坪數及屋齡，持分房屋也可能借款。
民間二胎適合哪些人申辦？
民間二胎貸款的特點是不限制任何房屋種類，免聯徵、保人，信用不佳也可申辦，貸款成數高且額度不受限制，審核時間短可快速解決資金需求，因此有符合以下這些人適合申辦民間二胎：
- 持有土地持分者
- 信用不良有瑕疵或負債比過高者
- 短期急需大筆資金者
- 無薪資證明者（自由工作、無工作）
- 房屋老舊者
民間二胎要準備哪些資料？
二胎借款在不同的民間借款管道所需準備的資料也會有差異，基本上所需檢附文件有以下：
- 借款人雙證件
- 戶籍謄本
- 借款人印鑑章、印鑑證明
- 土地、建物所有權狀
- 房貸繳款餘額
- 存摺封面影本
民間二胎的還款方式
民間二胎還款十分彈性，不需要綁約可隨借隨還，還款方式有分為兩種本息攤還與只繳息不還本：
本息攤還
本息攤還是將本金與利息加總後的總額，平均攤在每個月中，也就是每個月還款的金額皆相同。
只繳息不還本
意思是在貸款期間每月都只繳利息，等到抵押結束才會歸還本金，許多申辦民間二胎者也都會選擇此種還款方式，為了減輕每月的金錢的負擔，也適用於短期週轉者。
民間二胎申辦流程為何？
申辦民間二胎的流程主要會有以下六步驟：
尋找並諮詢
尋找有在申辦二胎貸款的民間借貸機構，事先聯繫諮詢。
準備資料申辦
準備民間二胎所需資料到借貸機構提出申請。
鑑價審核
專員會到房屋所在地對房子鑑價，並審核借款的額度與利率。
簽約對保
逐一向借款人說明借款方案細節，同意後即簽立合約，完成對保。
抵押設定
對保結束後會到在地政機關申辦房屋土地抵押權轉移。
立即撥款
完成設定後，將會把款項撥至借款人帳戶。
民間二胎陷阱注意事項
民間二胎的風險確實比銀行二胎高許多，不過若是在民間二胎貸款時多留意以下注意事項，就可以降低風險，不容易踏入陷阱：
- 利息收取合理：注意利息是否合理，非法營利業者可能會惡意抬高利息。
- 不得收取不合理費用：對保簽約時，要仔細查看合約內容中是否有不合理的收費，像是過高的手續費、代辦費等。
- 當面進行對保：簽約對保一定要兩方均在現場且要是實體店面，不會在私人場所，若是有可能是非法業者無法立案登記，千萬要小心。
- 合法經營業者：挑選民間二胎時記得選擇合法經營的機構或是可到安全貸平台上挑選，辦理民間二胎才能有保障。
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