當手邊有閒置土地或買地自建時，很多人會選擇申辦土地貸款獲得一筆資金，但你知道土地貸款成數有多少嗎？這篇文章會說明不同管道的土地貸款成數、影響貸款成數的因素、貸款年限及土地貸款試算，讓您對於土地貸款可貸幾成更有概念。
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土地貸款成數有多少？
申辦土地貸款的管道有銀行及融資公司、當舖等民間貸款管道，不同管道的土地貸款成數如下。
銀行土地貸款成數
根據「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」所述，銀行、農會等金融機構辦理土地貸款成數不得高於6成，且其中一成（以土地價值計算）需等申請人正式動工興建核撥。意思就是若向銀行申辦土地貸款，土地價值500萬元，則最高核貸額度為300萬元，且銀行只會先撥250萬，剩下的50萬需等待借款人動工後才能撥款，銀行還會定期勘查是否有照計畫興建。
央行的規範是為了防止炒地皮導致房地產價格飆漲，但這造成借款人申貸流程繁瑣，也讓銀行承作土地貸款的意願低落，如非都市計畫內的土地（農地貸款）基本不會承作，至於持分土地貸款、土地二胎則根本不會提供。
民間土地貸款成數
民間土地貸款成數則可到土地價值的9成甚至全額貸款，只要借款人的土地有價值就能申貸，不論土地類別或是否持分，雖然貸款利息較銀行高，但因申貸門檻低、額度高，許多民眾會利用民間借貸機構辦理土地二胎，例如在銀行貸款6成、民間業者貸款另外3成，使資金運用更加靈活。
土地貸款成數評估因素
以下為借款機構在評估土地貸款成數及額度時的指標，除此之外還會參考近期土地成交實價登錄與土地公告現值。
- 土地使用分區：商業區、住宅區貸款成數優於工業區及農地
- 坐落面積：土地面積越大貸款成數越大
- 座落地點：是否靠近市中心、周邊開發情況、有無嫌惡設施
- 土地形狀：格局方正的土地成數更高
- 是否鄰近馬路：馬路寬窄、能否行駛四輪交通工具
- 信用狀況：借款人的信用分數、負債比、收入來源、金融來往紀錄等等
土地貸款試算
以下用價值1000萬的土地，貸款成數6成、以銀行土地貸款常見的年利率2%複利計算、本息平均攤還來進行土地貸款試算，您也可直接使用貸款計算機快速得知答案：
貸款成數6成，所以貸款總額為600萬元，則可得知每月月付金額為$30,353，總還款金額為$7,284,720，總利息支出為$1,284,720。
土地貸款年限
銀行的土地貸款年限一般都在7年至15年之間，最長可到20年，民間土地借款則沒有貸款年限規定，相對來說自由很多，以借款期數計算利息，可提前償還也可繳納利息延長還款期限。
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