農地貸款對於名下持有農地，或從事農業的民眾來說是借貸資金的好方法，但市面上承做農地貸款的金融機構並不多，且條件多有限制、過件機率低。這篇文章會分享農地貸款相關資訊，包含不同申辦管道的比較、農地貸款利率與成數、申辦農地貸款需準備什麼資料、跑哪些流程，協助您了解農地貸款眉角。
內容目錄
農地貸款是什麼
農地貸款就是以名下持有之農地作為擔保品，向金融機構（部分銀行、農會）或民間借貸機構抵押借款，一般來說都市計畫區內的農地因鄰近重大開發案、交通便利、生活機能較好，所以價值高於都市計畫區以外的農地，過件機率高、貸款成數也較大。
農地種類
依據《農業發展條例》所述，農地（農業用地）即為非都市土地或都市土地農業區、保護區範圍內，依法供以下使用之土地：
- 農作、森林、養殖、畜牧、保育使用者
- 供與農業經營不可分離之農舍、畜禽舍、倉儲設備、曬場、集貨場、農路、灌溉、排水及其他農用之土地
- 農民團體與合作農場所有直接供農業使用之倉庫、冷凍（藏）庫、農機中心、蠶種製造（繁殖）場、集貨場、檢驗場等用地
農地貸款有哪些申辦管道？條件是什麼？
農地貸款有三種申辦管道，分別為全台農會、銀行及民間借貸機構，以下說明這些管道各自的申貸門檻。
農會農地貸款條件
全台各地的農會皆有承作農地貸款，申辦條件如下：
- 為農會會員
- 有投保農民保險
- 需聯徵，信用良好且有穩定收入
- 農地產權完整、非持分地
- 農地有耕作或鄰近道路
- 農地若有建物須辦理保存登記
銀行農地貸款條件
目前承做農地貸款的銀行只有台灣銀行、合作金庫銀行、土地銀行以及國泰世華銀行四間，申辦條件如下：
- 借款人需為農民（直接從事農業生產之法人或自然人）
- 需聯徵，信用良好且有穩定收入
- 農地產權完整、非持分地
- 農地若有建物須辦理保存登記
- 貸款資金須用於農業發展
另外，銀行較偏好都市計畫區內的農地，若農地不在計畫區內，則銀行的核貸機率會非常低。
民間農地貸款條件
民間農地貸款的條件相對來說寬鬆許多：
- 名下持有農地
- 持分地也可申貸
向農會、銀行申貸因信用瑕疵遭到婉拒，或是急需大筆資金的客戶就較適合找民間借貸機構辦理農地貸款。
農地貸款利率與成數
接下來用這張圖比較不同管道農地貸款的利率、貸款成數及還款期限。
| 農會農地貸款 | 銀行農地貸款 | 民間農地貸款 | |
|---|---|---|---|
| 貸款利率 | 每年1.5%至5% | 每年2%至6% | 每年10%至30% |
| 貸款成數 | 最高5成 | 最高5成 | 最高9成 |
| 還款年限 | 最高20年 | 最高15年 | 無綁約，隨借隨還 |
| 申辦速度 | 一至兩週 | 一至兩週 | 2至3個工作天 |
綜上所述，如果申請人信用良好、為農民或農會會員且資金需求並不迫切的話，可選擇農會或銀行農地貸款，享有較低的利率。若急需資金、需求額度較大、名下農地為持分地、信用有瑕疵的客戶則適合選擇民間農地貸款。
如何申辦農地貸款
接下來分別說明農地貸款的申辦資料及申辦流程。
申辦資料
申辦農地貸款需準備以下資料：
- 雙證件
- 私人印鑑、印鑑證明
- 個人財力證明
- 土地所有權狀
- 全戶戶籍謄本
- 若申請土地二胎則需另外檢附貸款繳款證明
申辦流程
申辦農地貸款因需設定土地抵押權，所以會需要數天時間完成整個流程，可分為以下四個步驟：
- 送件申請：攜帶農地貸款相關文件，前往借貸業者處送件申請
- 資格審核：業者審核借款人身分及還款能力
- 農地估價：業者對農地進行估價，決定放款額度及利率
- 對保簽約：業者說明方案內容，借款人同意內容則簽約
- 設定抵押權：前往地政事務所辦理不動產抵押權設定
- 撥款點收：業者將款項撥至借款人帳戶中，金額無誤即完成
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